Gemensam ekonomi? Delad? Hybrid? Nöjeskonto? Input önskas från läsarna.

Jag fick inspirationen till detta inlägg av bloggkollegan Cosmonomics inlägg om gemensam ekonomi eller inte. Hon är grym och skriver bra så passa på att hoppa över till henne och läs ikapp.

Jag och fru IGMR träffades för dryga 10 år sedan och gifte oss 2012. I början av förhållandet gjorde vi som de flesta gör, körde delad ekonomi. Dock hade vi en del rättviseproblem att brygga. Hon pluggade och hade några år kvar innan examen. Jag arbetade och ägde lägenheten vi flyttade in i.

Det blev orimligt att vi skulle dela kostnaderna rakt på grund av våra olika inkomstnivåer och att jag ägde lägenheten (och därmed ev. vinst). Lösningen blev att vi delade kostnaderna efter inkomst. Det blev snabbt ganska tydligt att det skulle vara vi 4 ever och vår ekonomi slogs ihop. Vi hade fortfarande separata lönekonton men blev mindre noga med milimeterrättvisa. Båda skulle ha det drägligt och inom rimlighetens gränser göra vad den ville.

När vi, 2015, flyttade till vårt radhus och bytte bank gjorde vi det enkelt för oss. Vi skippade två lönekonton och startade ett gemensamt lönekonto där alla pengar trillar in. Våra sparkonton står på oss båda etc etc. Det är nu så gemensamt det kan bli.

Det har dock dykt upp ett litet moln på vår annars så klara himmel. I och med att vi nu strävar efter FIRE och sparar så agressivt har vi stött på problem som jag behöver er input på.

När lönen kommer ser vi över räkningar och diskuterar väntade kostnader. Vi tar det som blir över, drar av lite för nöjen etc och för över sparpengarna till vår ISK på Lysa. Pengarna som är kvar är tänkta att täcka mat, nöjen och annat. I och med att det som är kvar kanske inte är så väldans mycket kan det uppstå diskussioner som ingen av oss känner oss bekväma med eller blir lyckligare av.

Till exempel har fru IGMR ett större behov av skönhetsprodukter, kläder och allmänna nöjen än jag har. En möjlig liten konflikt in the making alltså. Detta måste vi nypa direkt och skapa ett system så att alla är happy campers fortsatt också.

Mitt förslag som mottogs väl av fru IGMR var att ha ett varsitt allmänt nöjeskonto, med varsitt kopplat kort, till vilket vi för över pengar varje månad. Detta skulle i min värld lösa problemet och diskussionen skulle inte hamna på enskilda inköp utan mer på en övergripande rimlig storleksnivå på nöjespengarna.

Vad tror ni och hur gör ni?


Kommentarer

  1. Vi kör ett liknande upplägg med egna konton för våra egna nöjesutgifter. Alla gemensamma utgifter ar vi på ett gemensamt kreditkort (med två kort då och cashback). Nu blir det lite speciellt för oss då (rent ekonomiskt) jag drar för tillfället in ca 84% av vår gemensamma inkomst och står för större delen av omkostnaderna och sparandet. Men det kan ju försändas i framtiden. Jag tror dock det är viktigt att även om man har en gemensam ekonomi även kunna känna frihet med egna pengar utan sin partners tyckande. Hade jag fått bestämma själv hade vi dragit upp sparkvoten ännu mer än idag. Men man är två i en relation och det måste ju fungera för bägge.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det är ju så. Det skall fungera för båda och alla är inte lika. "Så många skinn, så många sinn" säger min mormor 95 år gammal. Skapar man bara övergripande system så bör det fungera.

      Radera
  2. Eftersom vi har hus och barn ihop och dessutom planerar att leva resten av våra liv tillsammans kör vi såklart gemensam ekonomi.
    Gemensamt lönekonto som vi betalar räkningar ifrån och sätter över månadens matbudget till gemensamt matkort. Därefter ser sambon till att ha tillräckligt med fickpengar på sitt kort för att klara sig månaden ut. Jag tycker det är mer bekvämt med kreditkort så jag kör med det (ger dessutom lite bonuspoäng), så det blir ju en del av räkningarna som betalas månaden efter.
    Alla pengar som blir över på lönekontot efter räkningar och påfyllning av matkonto och fickpengar går till våra gemensamma investeringar.
    Vi har såklart ett buffertkonto som fylls på till förutbestämd lägstanivå innan investeringar om vi av någon anledning har tvingats nalla av detta. Något som inte hänt på länge...
    Har hittills aldrig varit något bekymmer att vi gnällt på varandras inköp. Vi har ett gemensamt mål att så snart som möjligt bli fria och vet vad som krävs för att nå dit. Vi har helt enkelt valt att lite på varandra och att de inköp vi gör är rimliga och förenliga med vårt gemensamma mål.
    Med en ordentlig samsyn på vad som är värt att offra och vad som man verkligen vill unna sig på vägen till FIRE tror jag sällan det kommer behöva bli diskussioner kring enskilda inköp.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Det du säger är att kommunikation, gemensamma mål och värderingar är viktiga. Jag håller med till 100 %. Jag undrar hur många par som faktiskt diskuterar detta och sätter dem i relation till varandra och sina vardagliga handlingar.

      Radera
  3. "Det blev snabbt ganska tydligt att det skulle vara vi 4 ever och vår ekonomi slogs ihop. " Ååå göllit (undrar om John Cleese tänkte så också inför varje bröllop?). Any Heuw, i det stora hela spelar det väl ingen roll eftersom man delar lika vid skilsmässa (tur jag har en del off shore), men i vardagen har vi delat upp det så att vi har ungefär lika mycket utgifter var, resten spar vi ju ändå. Det hade varit problematiskt om vi inte var sparnördar, då hade min man (på den tiden jag jobbade) haft mer att röra sig med och då hade jag kunnat bli ond av avundsjuka. Men nu kör vi ju full fart mot FI s'att...

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bästa fru EB. Har ni personliga konton eller kör ni bara gemensamt?

      Radera
  4. Vi delar proportionellt efter inkomst och har inga planer på att ändra detta i närtid. Det kan lätt uppstå lite gnissel om någon (jag) anstränger mig extra för att spara några kronor och upplever att samma intresse inte finns hos min i detta avseende sämre hälft. Vi delar på boendekostnader och mat i princip, resten betalar vi på var sin kant. Även presenter och dylikt till familjen löses på respektive sida. Även om båda såklart står som avsändare :)

    Ett annat exempel är när jag köpt kaffe på extrapris för att morgonen därpå se henne brygga alldeles för mycket och alldeles för starkt kaffe. Men detta löses ju inte av proportionellt delad ekonomi heller, tycker bara det är ett roligt exempel på hur det kan gå.

    ~Frilosofen

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jamen det kan ju kännas exakt så. "Här springer jag, förutom att jobba heltid och renovera, och mysteryshoppar mig blå till vårt gemensamma FIRE projekt. Du däremot köper femhundrakronorsbalsam som dessutom överdoseras". Detta är inget verkligt exempel men det finns typ sådana situationer där jag får tokbita mig i läppen.

      Man måste få ha lite svängrum och det får vi nog ta och skapa. Det blev lite för gemensamt.

      Radera
    2. Eller som när "någon" (kan varit jag) direktimporterar humle från amerikatt för typ 1800kr och ens partner inte ens dricker öl. Hrm.

      Radera
    3. Sådant skulle kunna skapa en del friktion...

      Radera
    4. Jo det är ju då det är bra att ha "sitt eget" också så det inte blir ett problem.

      Radera
  5. Nu är jag ju särbo så vår ekonomi är av naturliga skäl i princip delad. Men när jag var gift delade vi på alla gemensamma kostnader men hade självklart också egna pengar för egna utgifter.

    Jag skulle aldrig i livet gå med på ett upplägg där jag inte hade en egen kassa att disponera helt utan information eller diskussion. Sen kan man diskutera hur stor den ska vara och i princip vad den ska täcka (alternativt vad den gemensamma kassan INTE täcker).

    SvaraRadera
    Svar
    1. Jag har inte förr sett det som ett issue men börjar nu göra det. Bara en sådan sak som om man vill överraska med en present eller annat kan den andra se det på kontoutdraget.

      Radera
  6. Off topic: Vad är det för fördelar med att investera via Lysa? Är det mer defensivt än vanliga indexfonder via Avanza? Tänker på avgiften om 0,24% de tar ut, det blir ju lite pengar när ni kommer upp i ett par miljoner.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Dels har de Vanguardfonderna vilket jag som Choose FI lyssnare inte kunde motstå. Dels så är det också en väl avvägd och sammansatt portfölj som ombalanseras regelbundet till målfördelningen. Jag har en historia av att vilja pilla bland mina ivesteringar och detta omöjliggör det. Har också sett till att rekommendera vänner så jag har lite rabatt på avgiften.

      Radera
    2. Låter smart. Avkastningsmässigt sedan start, ligger det ungefär i nivå med vad Globala index presterar?

      Under uttagsfas har jag funderat på om det finns någon funktion på t.ex en nätbank att göra automatiska överföringar från portföljen till sitt bankkonto den 25:e samt spärra möjligheten att logga in fler än 2ggr per år. Pengarmaskinen på Avanza blir som en arbetsgivare som betalar ut lön fast utan prestation :) Utdelningarna fylls på varje månad och kassan som skapats under året gör uttag året därefter.

      Radera
    3. Lysa är upp 5,5 % sedan 1/3 2018. När jag jämför mot Länsförsäkringar global Indexnära ligger den upp 8 % under samma period. Hmm nu fick jag något att tänka på.

      Radera
    4. Man får la lite fördelar av att ha allt hos Avanza också?

      Radera
    5. Jag gillar Avanza både vad gäller utbud och funktioner/grafiskt gränssnitt. Plus att de ordnar med återbäring av källskatt för utländska utdelningar.

      Radera
    6. Har också avanza och känner väl en viss trygghet i att de är så pass stora för att vara ett alternativ till en av storbankerna. Har inte hört talats om Lysa förut och kollar deras rörelseresultat på allabolag lite snabbt, känns väl sådär vid första blicken. Det kanske bara är i en uppbyggnadsfas, vad vet jag.

      Radera
    7. Bagarn - jag har rätt go koll på din strategi. Flow - hur är din enorma förmögenhet placerad?

      Radera
    8. Största delen av min enorma förmögenhet är investerad i långtidslagrad imperial stout, tveksam avkastning dock! Nä men den ligger i Spiltans Aktiefond Investmentbolag och Avanza Globalfond på en genomsnittlig avgift på 0,17%.

      Radera
    9. Feck nu öppnades pandoras box i mitt lilla gubbahuvud. Kanske skulle fimpa Lysa nu är jag blivit mer varm i kläderna. Har Avanza Global varit till belåtenhet, dvs har den varit snäll mot din enorma förmögenhet?

      Radera
    10. Tror Avanza lanserade sin globalfond i augusti förra året, så den har ju inte funnits så länge. Jag flyttade över delar av min enorma förmögenhet från Länsförsäkringars Globalfond i typ oktober. De två fonderna har haft istort sett identisk utveckling sedan lanseringen. Vet inte om Avanza Global uttalat ska följa MSCI World Total Net Return som länsförsäkringar ska göra. Men de verkar väldigt lika så här långt iaf. Länsis kostar 0,21% totalt och Aviz 0,10%.

      Radera
    11. Jag har gjort en lite grundligare undersökning nu och jämfört Lysa 100% aktier och LF Global index. Det är knapp fördel Lysa senaste året och min avgift är 0,361 just nu. Svårt detta.

      Radera
    12. Mellan 0,1% och 0,36% = 0,26% skillnad över 10 år investerat kapital verkar det bli en procentuell avvikelse på 4% (med förutsättning att de avkastningen är den samma). Du kan räkna själv på: https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-for-fondavgifter/

      Radera
    13. Du gör ett starkt case min käre Flow-Fi... Jag får ta en redig funderare på detta i helgen.

      Radera
    14. 4% är ju ett års uttag enligt 4%-regeln. Rätt gött med ett extra år ekonomisk frihet eller sluta jubba lite tidigare. =) Men allt det här är ju i någon form av teori, avkastningarna kan ju skiljas sig rätt mycket mellan varandra.

      Radera
    15. Tillägg till er diskussion. Tänk på att inte drabbas av "index picking" dvs att hela tiden ändra på sin ursprungliga strategi.

      Om jag får tillägga ett förslag för att skapa ännu mer huvudbry. Kör man :
      70 % Avanza Global
      30% Avanza Zero

      Så kommer totala avgiften landa på 0,07% för portföljen. Nu börjar förvaltningsavgiften nära sig Vanguards VTSAX på 0,04%

      Radera
    16. @Studenten A: Bra poäng. Jag tror inte de där 0,0nåntingprocent kommer göra jättemycket i slutändan ändå. Man kommer alltid kunna va efterklok och undra varför man inte pumpa in allt i Robur Ny Teknik för 10 år sedan och fick +800%, tex. :-)

      Radera
  7. Intressant att läsa hur folk gör med hushållsekonomin!

    Jag är väl i lite samma sits som dig. Jag tjänar mer än vad maken gör, han har dock dyrare behov än vad jag har och ibland måste jag tillåta honom att shoppa lite för att han ska vara lycklig. Men när tusenlapparna rasslar iväg (tur att det händer sällan) brukar jag svälja hårt och ta något ångestdämpande, t.ex. ett glas vin. Nä skämt å sido (även om det är helt sant) så tror jag att det bästa ändå är att köra helt och hållet gemensam ekonomi. Då känner båda ett ansvar för att spara och alla utgifter blir gemensamma istället för "mitt" och "ditt". Vi har ett gemensamt lönekonot och varsina kreditkort kopplade till samma kredit. Hittills har det funkat bra och vi har aldrig bråkat om pengar.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Bråk om pengar är verkligen osexigt och det vill jag verkligen undvika. Man kan diskutera och kanske främst prata värde och värderingar, mindre laddat och ett viktigare ämne. Tror jag har börjat landa i lösningen ett varsit kreditkort till samma kredit. Danske Bank vill ha 29 kronor i månaden per nytt kort och det finns fina kreditkort som är gratis och ger kick back...

      Radera
    2. Kolla Remembercard, de har bonus och fria extrakort. Jag hänger kvar i ett gammalt avtal som gör att vi har 1 % kick back som dras av fakturan.

      Radera
  8. Enskilda nöjeskonton är en mycket bra idé. Ni kanske skulle koppla det till att ni har avstämning en gång om året och den som inte har gjort av med de budgeterade pengarna får betala som straff, tex att halva ditt nöjeskonto med automatik går över till din fru - per årsbasis alltså. Kombinerat med något du tycker är aptråkigt, men det kan säkert din fru tala om vad det är (knyppla, gräva hål i marken som fylls igen, ösa vatten i sjön, vattna gräsmattan samtidigt som det regnar ute osv mm) . Alltså både böter och "fängelse", då ju böter är ett för milt straff för en sparnörd (som dessutom kanske inte direkt ser det som ett straff att frun blir än mer nöjd!)

    SvaraRadera
    Svar
    1. Hmm intressant. Om man vet att Gucciväskan kommer göra att jag får tvätta bilen varje söndag året ut är den inte så lockande... (Fru IGMR har och vill inte ha Gucci :) )

      Radera
  9. Vi kör ”helt” separat ekonomi förutom ett huskonto och ett matkonto vi för över till varje månad. Vi har lite olika ambitioner vad gäller spar och invest så allt annat är separat. Behöver aldrig bli något gnissel. Det respektive sparar är ju för vår gemensamma framtid men det funkar bäst så här för oss. His money his choice and vice versa. Vi är ett gift par med barn. Snart 20 år tillsammans.
    Morsan

    SvaraRadera
    Svar
    1. What ever floats your boat så att säga. Tycker det känns väldigt sunt att göra så, speciellt om man har olika sparambitioner och därmed slippa diskussion.

      Radera
  10. Hos oss är allt gemensamt förutom att vi har enskilda "nöjeskonton" dit vi för över en summa som vi kommer överens om gemensamt (ofta 4000:-/konto). Det kontot får man sedan styra helt och hållet själv. Vill man unna sig dyr träningsutrustning (typ ny MTB), nya kläder, eller humle som partnern inte njuter av så är det detta konto som gäller. Jag, som saknar dyra hobbies, sätter ofta in pengarna som blir kvar i min enskilda ISK. Tänker att jag kanske blir sugen på en dyrare resa i framtiden och då vill jag kunna göra den utan tjafs. :)

    SvaraRadera
    Svar
    1. En vän till mig hade med sin fd fru ganska stora nöjeskonton. Han investerade en stor del och hon hade ett brinnande klädintresse. Det blev friktionsfritt även om det kom upp en och annan värderingsdiskussion.

      Radera
  11. Likande som "morsan" här uppe.
    Helt separat och betalar hälften var av mat o boede. Har alltid haft så trots att inkomsterna har varierat p.g.a föräldrar- och tjänstledigheter. Fördelen är helt klart att man inte behöver be om någons tillåtelse när man vill bränna pengar. Båda har ju sina svagheter. Jag är betydligt mer intresserad av sparande och FIRE och är den som har den lägre inkomsten.

    SvaraRadera
    Svar
    1. Sund inställning. Det är ju också så att båda inte behöver köra FIRE spåret. Det går aldeles utmärkt att göra det själv inom ett förhållande också...

      Radera
  12. Precis som er så körde vi separata ekonomier när vi träffades. Men en stund efter vi var färdigpluggade och varit i arbetslivet slog vi ihop det hela till en gemensam ekonomi. Det kändes självklart för mig även fast jag hade betydligt högre lön; om vi lever tillsammans och har vårt liv ihop ska vi ha det jämställt ekonomiskt tycker jag. Upplägget var ett gemensamt konto dit all lön åkte in, varifrån räkningar och månadens alla löpande utgifter betalades från. I tillägg några gemensamma sparkonton samt en överföring på några tusenlappar på varsitt egna konto med kontokort tillkopplat. Tanken att ha ett varsitt eget "nöjeskonto" var främst för att man inte skulle känna sig övervakad av sin partner i vartenda val. I början använde vi dessa "nöjeskonton" en del, men nu gör vi det knappt alls utan drar allt utom presenter från det gemensamma. Jag tror det beror på att allteftersom åren gått har vi fått mer och mer samsyn på ekonomin, även i de flesta detaljerna. Hade vi haft väldigt olika ekonomiska vanor tror jag "nöjeskontot" tvärtom hade utvidgats. Hade vi haft _extremt_ olika ekonomiska vanor hade vi nog gått mot separata ekonomier (tänk ena partern pysslar med motorcross, alpina expeditioner el liknande). /QQ

    SvaraRadera
    Svar
    1. Om vi väljer att köra nöjeskonton eller vad man nu ska kalla det tror jag säkert att vi kommer hamna i samma lösning som vi har nu för att slippa extra admin. Jag är den som är mer drivande gällande FIRE även om Fru IGMR verkligen är med på tåget. Hon kan dock känna sig lite begränsad from time to time. Speciellt med gemensamt konto som kanske innehåller 4000 kr och det är 20 dagar till lön. Svårt att inte hamna i en diskussion om det lilla inköpet då. Vet inte varför jag finner motocross och alpina expeditioner roligt men det gör jag :)

      Tacksam för alla kommentarer och kloka tankar i denna tråd. Det var precis detta jag behövde och jag tror att det blir en fin utgångspunkt för en diskussion om vår framtida set up.

      Radera
  13. Hej IGMR!
    Vi har gemensam ekonomi. Gifta och 2 barn tillsammans så skulle kännas konstigt om alla pengar in inte är familjens pengar.

    Jag upplever inte att det är några problem.
    Vi har inga problem med den andres nöjen eller val att gå ut och äta med någon kollega eller kompis med jämna mellanrum.
    Men de saker vi gör på tu man hand är sällan dyra så kanske därför det fungerar så bra.

    Men ett eget nöjeskonto låter väl vettigt. Akta bara så det inte blir "bråk" om vilka kostnader som ska tas från det kontot.

    Mvh PB?

    SvaraRadera

Skicka en kommentar

Populära inlägg